Чем грозит покупка «автогражданки» с большой скидкой: Опасная экономия
- Подробности
- Категория: Интересное
Самые доступные полисы ОСАГО - у агентов, которые продают полисы в автомобилях на обочине. Чем грозит покупка "автогражданки" с большой скидкой? Как избежать обмана со стороны агентов?
С момента повышения тарифов по "автогражданке" прошло уже более двух лет. Однако рост стоимости ОСАГО в 2-3 раза не принес удовлетворения ни страховщикам, ни автовладельцам. Ведь с увеличением цен на этот вид страхования появилась проблема тотального демпинга со стороны многих компаний, стремящихся любой ценой заполучить клиентов. Занимаются ценовой дискриминацией как ставшие уже притчей во языцех "подорожники" - агенты, заключающие договора прямо в обвешанных рекламой страховых компаний автомобилях у обочины дорог, так и просто независимые продавцы. Разумеется, купить полис со скидкой в 30 - 50% - очень заманчивая перспектива, но далеко не все задумываются, какими последствиями это может обернуться.
Банкроты не дремлют
Стоит начать с того, что скидки по ОСАГО допускаются, но законодательство четко оговаривает случаи, в которых страховщик имеет право идти страхователю навстречу. Во-первых, это льготные категории автомобилистов: пенсионеры, инвалиды ІІ группы, участники войны или граждане, пострадавшие вследствие Чернобыльской катастрофы (І и ІІ категорий), приобретающие полис для автомобилей с объемом двигателя до 2500 см куб. В этом случае скидка составляет 50%.
Во-вторых, к страховому платежу могут применяться скидки/надбавки за безаварийность в прошлые периоды (коэффициент "бонус-малус") и дисконт за одновременное страхование нескольких авто, принадлежащих одному страхователю. "Если при пролонгации полиса в одной и той же страховой компании при отсутствии убытков предлагают скидку 5 - 15% - это не должно настораживать. В зависимости от количества безубыточных лет такая скидка может достигать 50%", - говорит директор департамента маркет-менеджмента СК "Allianz Украина" Диана Коченкова.
Скидку в 50% могут получить только автовладельцы-льготники или те, кто 10 лет подряд ездил без страховых случаев.
В случае с компаниями, которые дают скидку каждому желающему с "улицы", о законности речь не идет. Более того, идя на подобные шаги, чтобы продать страховку дешево и таким образом завлечь клиентов, страховщик подрывает собственное финансовое состояние. Как это происходит?
Допустим, страховая компания получила по полису ОСАГО 1000 гривен страховой премии. При ведении деятельности, которая соответствует всем стандартам, нормативам и требованиям, страховщик около 15% или 150 гривен отдаст в виде комиссии продавцу, еще 50% или 500 гривен отчислит на ведение дела (проще говоря, покроет свои затраты), а оставшиеся 35% премии или 350 гривен перечислит в страховые резервы. Последние являются своеобразным фондом, из которого компания черпает средства для выплат.
Еще по теме:
"Автогражданка" с одной улицы
Сколько стоит полис ОСАГО в Киеве? Чтобы это выяснить, мы упростили поиски - взяли одну улицу, на которой представлены все возможные способы приобретения "гражданки": в отделении страховой компании, на АЗС, в автосалоне и у частников.
Однако страховщики, которые занимаются демпингом, работают совершенно иначе. Вместо того чтобы формировать страховые резервы, компания отдает большую часть премии агенту, который получает не 15%, а 50% комиссии. "Желание с помощью сверхнизких тарифов заполучить клиента, при этом совершенно не заботясь о формировании фонда будущих выплат, приводит к тому, что такие компании становятся банкротами либо лишаются лицензий на страхование гражданско-правовой ответственности", - говорит председатель Правления СК "ГАРАНТ-АВТО" Наталья Шарвадзе.
И это отнюдь не голословное заявление: в 2011-2012 годах жертвами демпинга по ОСАГО стали обанкротившиеся компании "Инвестсервис", "УЭСК", а также "Добробут", "Лафорт" и "Гарантия", в которых сейчас проводится аудит с целью изучения их финансового состояния.
Проверить полис "автогражданки" или "Зеленой карты" можно на сайте МТСБУ в специальном разделе. Причем сделать это можно по номеру полиса и даже номеру автомобиля. Забота о ближнем
Безусловно, ОСАГО - это не КАСКО, поэтому при покупке полиса "задешево" многие автовладельцы руководствуются принципом: выплачивать все равно будут не мне, а кому-то другому, и заботы о получении возмещения меня не касаются. Главное - застраховаться.
Но на практике это не так. Дело в том, что, приобретая полис у агента с сомнительной репутацией где-то в подворотне, страхователь берет на себя ответственность за пострадавшего. "Если при наступлении страхового случая обнаруживается, что полис недействителен, - например, бланк договора значится как утерянный, виновник ДТП будет вынужден компенсировать нанесенный ущерб за свой счет или судиться со страховой компанией", - предупреждает Диана Коченкова.
Хуже всего пострадавшему, который попытается получить выплату по "липовому" полису или в компании, предложившей при покупке ОСАГО большую скидку, поскольку демпингующий страховщик, несомненно, столкнется с нехваткой денег для выплат. В лучшем случае придется долго ждать своей очереди, чтобы получить деньги по страховке, а в худшем, если страховщик обанкротится, - оплачивать ущерб из своего кармана: практика показывает, что разорившиеся компании не способны вернуть долги. Например, так было с печально известными "Страховыми традициями", которые после банкротства в 2009 году не выплатили пострадавшим клиентам ни копейки.
Если при ДТП окажется, что полис ОСАГО недействителен, виновнику аварии придется самому выплачивать возмещение пострадавшему.
И все же каждый автовладелец при желании может защитить себя от компании, испытывающей финансовые проблемы и ведущей недобросовестную ценовую политику. "Ни одна крупная, стабильная страховая компания, у которой сбалансированный портфель, никогда не даст необоснованные скидки на ОСАГО", - уверяет Диана Коченкова.
Таким образом, при покупке полиса стоит выяснить, как давно страховщик на этом рынке, какое место он занимает в сегменте "автогражданки" (такую статистику публикует Моторное транспортное страховое бюро) и какой у него уровень выплат. Если компания, имея в своем портфеле весомую долю автомобильного страхования, демонстрирует уровень выплат в пределах 50 - 60%, она может заслуживать доверия. При низких значениях (10 - 20%) или, наоборот, чрезмерно высоких, приближающихся к 80 - 90%, должны возникать подозрения, что страховщик переживает трудности. При покупке полиса следует проверить документы агента, записать его фамилию, контакты и госномер его авто.
Проверить добросовестность компании и ее агента после заключения договора можно, обратившись к специальной базе МТСБУ на сайте mtibu.kiev.ua. Она позволяет проверить статус полиса ОСАГО (неиспользован, заключен, утерян, испорчен или уничтожен) как по номеру самого полиса, так и застрахованного автомобиля.
Если окажется, что полис утерян, испорчен или уничтожен, нужно сразу же обращаться в ту компанию, агент которой продал "липовую" страховку. И хотя наказать мошенника вряд ли удастся (максимум, страховщик попросту разорвет сотрудничество с продавцом), но, сообщив о прецеденте, автовладелец отводит угрозу претензий со стороны СК в будущем, если произойдет страховой случай.
Андрей Нечас Ведущий специалист отдела рассмотрения страховых дел АСК "ИНГО Украина"
Покупка полиса автогражданской ответственности - это приобретение комплекса услуг, которые предоставляет страховая компания при наступлении ДТП, а также обретение уверенности в будущем. Условно говоря, за определенную плату я передаю страховщику решение определенных материальных проблем при наступлении страхового случая, а также затрату времени и нервов на улаживание претензий. Безусловно, для каждого человека, виновника ДТП, является потрясением ситуация, когда при наступлении страхового случая потерпевшая сторона на законном основании подает в суд на виновника происшествия с требованием возместить ущерб. И все это потому, что страховая компания виновника - неплатежеспособна или банкрот. Согласно нормам Гражданского кодекса обязанность возмещения ущерба ложится на виновника происшествия. Деньги отдал агенту на дороге, а услугу страхования не приобрел. Во избежание этого интересуйтесь рейтингами компаний, отзывами в деловой прессе, репутацией. Остерегайтесь компаний, которые проводят чересчур агрессивную политику продаж (где завышенные скидки - там потенциальные риски неплатежеспособности в будущем). При покупке полиса автогражданской ответственности стоит максимально тщательно изучить вашего будущего "партнера-защитника", а не формально со скидкой купить полис у малоизвестной и непроверенной страховой компании, которая не сможет нести обязательства по полису.
