Автострахование без страха, но с упрёком

• 
• 

Подробности

Категория: Интересное

Остап Бендер полагал, что гарантию даёт страховой полис. Однако, в украинских реалиях это далеко не так. У нас страхование уверенно пополнило бендеровский перечень из 400 относительно честных видов заработка.

По публичному признанию одного из руководителей страховых компаний, занимающихся ОСАГО (о терминах ниже), из примерно 80 компаний, занимающихся этим массовым видом страхования (охватывает более 10 миллионов водителей), как минимум 50 компаний являются жуликами.

Учитывая приведенную пропорцию и то, что страхованием на Украине занимаются около 450 страховых компаний, можно понять какая армия жуликов "относительно честно" трудится на нашем страховом рынке.

В данной публикации мы постараемся научить автолюбителей минимизировать риски, возникающие при общении со страховыми компаниями.

Основные термины

В страховании используется множество специфических терминов, из которых для клиентов страховых компаний полезными могут оказаться следующие:

• страхователь (по-украински "страхувальник") - клиент страховой компании, он же - потребитель страховых услуг-
• выгодоприобретатель - назначенное страхователем физическое или юридическое лицо, в пользу которого производится выплата страхового возмещения-
• страховщик (по-украински "страховик") - страховая компания-
• страховой агент - физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании, от имени и по поручению которой заключает договора страхования-
• страховой брокер - физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности, осуществляющее посредническую деятельность в сфере страхования от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика-
• договор страхования (страховое свидетельство, полис, сертификат) - письменное соглашение между страховщиком и страхователем-
• объект страхования - интерес страхователя, нуждающийся в страховой защите, ради которого заключается договор страхования (для автолюбителя - его машина или ответственность перед третьими лицами)-
• страховой риск - определённое событие, на случай возникновения которого осуществляется страхование (для автолюбителя - риск повреждения или утери его машины или риск предъявления к нему претензий за нанесение ущерба имуществу или здоровью третьих лиц)-
• страховой случай (страховое событие) - событие, предусмотренное договором страхования, при наступлении которого страховая компания обязана выплатить страховое возмещение-
• страховой тариф (тарифная ставка) - величина, отражающая степень риска, и равная вероятности наступления страхового события, увеличенная на долю, предназначенную для покрытия затрат страховой компании на ведение дела и обеспечивающую ей прибыль-
• страховая сумма - стоимость, на которую застрахован объект страхования (для автолюбителя - стоимость, на которую он страхует свою машину (обычно это рыночная стоимость авто на момент страхования) или сумма ответственностипо имуществу и здоровью перед третьими лицами - по ОСАГО это 50 и 100 тысяч гривен соответственно)-
• страховая премия (страховой платёж) - плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф-
• франшиза (франшиза безусловная) - часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком (по ОСАГО максимальная франшиза равна 2% от страховой суммы за ущерб имуществу. За ущерб здоровью франшиза не применяется)-
• франшиза условная - предел убытков страхователя, до достижения которого страховщик освобождается от выплаты возмещения, а при превышении - выплачивает его полностью (условная франшиза может применяться только при страховании типа КАСКО, в рамках ОСАГО она не применяется)-
• страховое возмещение (страховая выплата) - сумма, которую страхователь получает при наступлении страхового события. Она может быть равна страховой сумме или меньше её, но не больше-
• аварийный комиссар - лицо, занимающееся определением причин наступления страхового случаяиразмераубытка-
• аварийный сертификат - документ, составленный аварийным комиссаром, о размере и причинах убытка, возникшего при наступлении страхового случая-
• страховой акт - документ, составленный страховщиком при условии признания им факта наступления страхового случая. Является основанием для выплаты страхового возмещения.

Структура страхового рынка Украины

Основой страхового рынка являются страховые компании. Как указано выше, их общее количество составляет примерно 450 компаний.

Технологическими помощниками страховых компаний являются страховые брокеры и страховые агенты. И те, и другие являются посредниками между страховыми компаниями и их клиентами, помогая компаниям продавать страховые полисы. Брокеров насчитывается около 70, учёт агентов не ведётся.

В функциональном отношении принципиальной разницы между брокерами и агентами нет, разве что деятельность брокеров контролируется государством, а агентов - нет. И те, и другие, продавая полисы, никакой ответственности перед клиентами не несут. Кроме того, агенты зачастую являются наименее квалифицированными участниками страхового рынка, что усугубляет проблемы при покупке полисов через них.

К сожалению, именно с агентами, чаще всего приходится иметь дело автолюбителям. Типичным примером деятельности агентов являются стоящие в людным местах легковушки с плакатами "автострахование", "полисы ОСАГО" "скидки" и т.п., которые сбывают полисы автострахования различных и зачастую не лучших страховых компаний.

Страховые компании и брокеры имеют свои профессиональные объединения, которые объединяют входящих в них членов по видам страхования (автострахование, авиастрахование, медицина и т.п.), по величине компаний (крупные, средние и мелкие), по территориальным признакам и т.п. Среди страховых компаний таких объединений более десятка, у брокеров - три.

Особое место среди объединений страховщиков занимает Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ), которое объединяет страховые компании, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств (в обиходе - ОСАГО, ГО, "автогражданка").

МТСБУ имеет законодательно закреплённый статус единственного объединения страховщиков, которые имеют право заниматься ОСАГО (монопольный статус МТСБУ связан с необходимостью его взаимодействия с зарубежными страховыми организациями, обслуживающими международные автоперевозки).

Контролирующие органы

Страховая деятельность имеет множество аспектов, в соответствии с которыми деятельность страховщиков может контролироваться следующими организациями.

Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Нацфинуслуг) - контролирует деятельность страховых компаний, связанную с предоставлением страховых услуг (качество услуг, соблюдение нормативных показателей, обеспечение профессионального уровня руководителей и т.п.).

Реквизиты Нацфинуслуг: 01001, г.Киев-1, ул.Б.Гринченко, 3
Тел.(044) 234-39-46 - приёмная, (044) 234-02-24 - канцелярия
Cайт: www.dfp.gov.ua

МТСБУ - контролирует деятельность страховщиков только в рамках ОСАГО (качество урегулирования страховых случаев, учёт проданных полисов, осуществление выплат вместо обанкротившихся страховщиков и т.п.).

Реквизиты МТСБУ: 02154, г.Киев, Русановский бульвар, 8
Тел. (044) 239-20-30 - по этому телефону могут проконсультировать или записать на приём по вопросам, связанным с ОСАГО (звонить надо долго и настойчиво)
Тел. (044) 239-20-32 - по этому телефону и номеру полиса можно выяснить его действительность
Тел. (044) 239-20-27 - по этому телефону можно проконсультироваться по вопросам, связанным с урегулированием страховых случаев, в т.ч. по "Зелёной карте"
Тел. (044) 239-20-35 - по этому телефону можно узнать о судьбе корреспонденции, отправленной в или из МТСБУ
Сайт: www.mtibu.kiev.ua

Кроме указанных организаций, качество страховых услуг могут контролировать государственные организации по защите прав потребителей, обычно создаваемые при местных госадминистрациях. Одной из таких организаций является Киевское управление по защите прав потребителей. Его реквизиты: 04070, г.Киев, ул.Сагайдачного, 29А
Тел. 417-21-27, 417-23-09, 417-17-72

Финансовую деятельность страховых компаний контролируют налоговая администрация и правоохранительные органы.

Помощь в решении споров со страховыми компаниями оказывают любые юридические организации или отдельные юристы, а также общественные организации по защите прав потребителей. При этом крайне важно, чтобы лица, оказывающие подобную помощь, имели опыт общения со страховыми компаниями и знали страховую специфику.

Специализированной общественной организацией, которая оказывает помощь в решении споров со страховыми компаниями, является Ассоциация страхователей Украины (АСУ). Её реквизиты: 03127, г.Киев, просп.40-летия Октября, 91, оф.93
Тел. (067) 442-25-98, (044) 258-31-83
Сайт: www.insurhelp.org.ua

Виды автострахования

Автострахование разделяется на КАСКО и ОСАГО.
КАСКО (от итал. casco) - термин, означающий страхование перевозочных средств, в т.ч. автомобилей. КАСКО позволяет возместить потери водителя от ущерба, нанесенного самому авто (или, как говорят, "железу"). Т.е., если застрахованное по КАСКО авто повреждено, то водитель может рассчитывать на получение возмещения от страховой компании для восстановления своего авто.

Этот вид страхования является добровольным и регулируется Законом Украины "О страховании".

ОСАГО - страхование ответственности владельца или водителя транспортного средства на случай предъявлении к нему претензий со стороны пострадавших от ДТП (третьи лица). Т.е., если в результате ДТП застрахованный по ОСАГО автовладелец нанёс ущерб чужому транспортному средству, пассажиру, пешеходу или сооружениям, то он может рассчитывать на выплату возмещения пострадавшим третьим лицам из средств страховой компании (проще говоря, по ОСАГО страховая компания берёт вину водителя на себя).

Этот вид страхования является обязательным, имеет две разновидности, связанные с внутриукраинским и зарубежным страхованием (т.н. "Зелёная карта") и наряду с вышеупомянутым законом регулируются Законом Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств".

Распространённые методы обмана

Портал antiobman.ru попытался систематизировать уловки страховых компаний. Эта информация может быть полезной для автолюбителей. Ниже приведен перечень наиболее распространённых уловок:

• продажа поддельного полиса-
• продажа полиса от имени компании, которая не существовала или перестала существовать-
• продажа полиса от имени компании, у которой нет лицензии на данный вид страхования-
• подписание полиса лицом, не имеющим на это полномочий от страховой компании-
• завышение суммы страховой премии при заключении договора страхования-
• искусственное признание страхового полиса недействительным по инициативе страховщика-
• искусственное затягивание расследования обстоятельств страхового события-
• обвинение страхователя в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в компетентные органы-
• обвинение страхователя в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в страховую компанию-
• обвинение страхователя в нарушении сроков оплаты части страховой премии-
• обвинение страхователя в нарушении сроков проведение оценки и экспертизы ущерба-
• искусственное создание видимости нарушения страхователем каких-либо нормативных требований-
• искусственное создание условий невозможности получения страхователем какого-либо документа-
• перекладывание ответственности за убытки на других лиц и направление страхователя к ним-
• перекладывание ответственности за невыплату возмещения на "головной" офис страховой компании, который находится "за тридевять земель" от места проживания страхователя-
• заведомо "размытые" формулировки страховых случаев в договорных документах-
• обман относительно предмета договора страхования, когда страхователь не знает, от чего застраховался-
• неразъяснение применения тех или иных процедур при заключении договора страхования, например, применение франшизы- заведомо неправильно оформленный полис-
• заведомо неправильно оформленные приложения к полису (заявление, анкета-опросник, список застрахованного имущества и др-)
• искусственные споры по поводу стоимости застрахованного имущества-
• искусственные споры по поводу величины ущерба-
• неверное указание в документах территории страхового покрытия-
• искусственные споры по поводу увеличения степени страхового риска-
• искусственные споры по поводу сообщения страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным, потерпевшим) ложных сведений-
• искусственные споры по поводу нарушения (выгодоприобретателем, застрахованным, потерпевшим) законодательства-
• отказ от устного уведомления о наступлении страхового события-
• отказ от письменного уведомления о наступлении страхового события-
• назначение бессмысленных и долгосрочных экспертных исследований-
• искусственное затягивание судебных процедур-
• ссылка на ошибки в документах, выданных компетентными органами-
• невручение правил страхования и особых условий-
• заведомо ложное консультирование-
• умышленная утрата документов по страховому событию-
• навязывание заключения соглашений о выплате меньших сумм, чем сумма реального ущерба-
• навязывание условий о ремонте объекта страхования фирмами, имеющими соглашения со страховой компанией-
• навязывание условий об оценке ущерба оценщиком, имеющим соглашение со страховой компанией-
• умышленное затягивание спора между двумя страховщиками, когда их клиенты вынуждены ждать страховой выплаты-
• надуманные выводы об отсутствии причинно-следственной связи между действиями лиц и причинённым ущербом-
• "заказные" и фальсифицированные экспертизы по страховым событиям-
• бездоказательное обвинение в страховом мошенничестве.

Приведенный перечень уловок не является исчерпывающим и постоянно "совершенствуется", о чём свидетельствуют жалобы на страховые компании, поступающие в нашу организацию.
Анализ этих и других уловок показывает, что чаще всего своих клиентов страховые компании "ловят" на процедурных моментах. Поэтому, будьте внимательны к тому, что написано в договорных документах, и чётко это исполняйте, а если требование страховой компании выходит за рамки договора, то требуйте от неё письменного оформления такого требования.

Когда вас могут обмануть?

Взаимодействие клиента со страховой компанией состоит из следующих этапов:

• выбор страховой компании-
• заключение договора страхования-
• сопровождение договора страхования до наступления страхового случая-
• наступление страхового случая и получение возмещения.

На каждом из этих этапов клиента могут подстерегать уловки страховых компаний. Рассмотрим как этому можно противодействовать.

Выбор страховой компании.

Информацию практически о любой страховой компании можно найти в интернете. Однако, пользоваться этой информацией надо очень избирательно. Дело в том, что для привлечения клиентов страховые компании активно распространяют приукрашенную информацию о себе. С этой целью они фальсифицируют отчёты о своей деятельности, оплачивают свои высокие места в заказных рейтингах, присутствуют на интернет-форумах, мимикрируя там под рядовых посетителей, нахваливающих определённые страховые компании, и т.п.

Например, популярный рейтинг "Insurance TOP", созданный с помощью Лиги страховых организаций Украины, откровенно подыгрывает ряду крупных страховых компаний, которые давно прописались в "чёрных списках" потребителей страховых услуг (страховые компании "АСКА", "Гарант-Авто", "Кредо" и др.), а ряд бывших "лидеров" этого рейтинга вообще лишены лицензий и исчезли со страхового рынка (страховые компании "Страховые традиции", "Галактика", "Вексель" и др.).

Ещё пример - на популярных автомобильных интернет-форумах, обсуждающих деятельность страховых компаний (форумы aveo.com.ua, autoua.net, autoconsulting.com.ua и др.), количество анонимных представителей страховых компаний, расхваливающих своих кормильцев и подавляющих любую критику в их адрес достигает 80% от общего числа посетителей форумов.

В таких условиях объективный выбор страховой компании крайне затруднён. Для этой цели рекомендуем следующую последовательность действий:

1. Собрать предварительные отзывы у знакомых о трёх-пяти страховых компаниях, которые занимаются автострахованием. При сборе предварительных отзывов особое внимание необходимо обратить на такой параметр, как полнота и скорость выплаты возмещения.

2. Сравнить полученную информацию с информацией из интернет-источников, специализирующихся на сборе потребительской информации о страховых компаниях, на предмет отсутствия серьёзных жалоб на искомые компании и их отсутствия в "чёрных" спискахпотребителей (таким путём можно уберечься от грубых ошибок при выборе компании).
Для выбора интернет-источников целесообразно воспользоваться разделом "Рейтинги страховых компаний", который находится на сайте АСУ (адрес указан выше).

3. Из перечня отобранных компаний целесообразно выбрать те, у которых уровень выплат (отношение сумм выплат к суммам премий) наиболее высокий (о том, как это сделать, рассказано в упомянутом выше разделе "Рейтинги страховых компаний").

При прочих равных, предпочтение надо отдавать компаниям, головные офисы которых (юридические адреса) находятся в городе проживания клиента (с такими компаниями судиться проще).

При выборе страховой компании для ОСАГО можно воспользоваться рейтингом этих компаний, который составлен АСУ на основании информации МТСБУ о деятельности своих членов (приведен в публикации "Кому доверять при покупке полиса "автогражданки"?", которая размещена в разделе "Публикации" на сайте АСУ - адрес указан выше).
Из этого рейтинга следует, что из 81 члена МТСБУ всего лишь 13 заслуживают доверия клиентов. Вот эти компании:

Альфа Страхование
АСКО-Донбасс-Северный
Ильичёвское
ИнтерЭкспрес
КЮ БИ И Украина
Лемма Сити Сервер
Металлург
НАСТА
ОМЕГА
ТАСТ-Гарантия
УНИКА
УСГ
Ю-БИ-АЙ

Заключение договора страхования.

Добровольность КАСКО и обязательность ОСАГО определяют содержание договоров по этим видам страхования - содержание договора КАСКО является произвольным и разрабатывается каждой страховой компанией самостоятельно, содержание договора ОСАГО являются унифицированными и одинаковым для всех страховых компаний.

Существенные условия этих договоров определены законодательством. В частности, требования к содержанию договора определены статьёй 16 Закона Украины "О страховании", Разъяснения по форме и содержанию договоров содержатся в разделе "Правила и договор страхования" на сайте АСУ (адрес указан выше)..

В связи с высоким уровнем мошенничества при продаже полисов ОСАГО целесообразно при его покупке удостовериться в полномочиях продавца. Если это агент, то у него должна быть доверенность, выданная страховой компанией. С оригиналом доверенности необходимо ознакомиться, а копию доверенности - приложить к полису. Для большей надёжности премию лучше уплачивать не через агента, а через банк непосредственно на счёт страховой компании. В любом случае у покупателя должен остаться документ со штампом выдавшей его организации, подтверждающий факт совершения платежа.

При наличии сомнений можно по телефону, указанному в полисе, связаться со страховой компанией, от имени которой продан полис, и уточнить его действительность. Дополнительную информацию о действительности полиса можно получить в МТСБУ (телефон указан выше).
Вообще же безопаснее полис ОСАГО приобретать в офисе страховой компании, а не у уличных продавцов с рук.

Заключать договор и подписывать полис со стороны покупателя должен владелец или водитель авто, а не просто лицо, имеющее право вождения и находящееся в авто в качестве пассажира (в противном случае в суде тяжело будет доказать факт страхования ответственности именно водителя, если вдруг он окажется виновником ДТП).

По договору КАСКО особый разговор. Здесь возможности мошенничества кроются не в способах его продаж, а в содержании, процедуре заключения и исполнения договора. Поэтому, для автолюбителей могут оказаться полезными следующие рекомендации:

• требуйте от страховых компаний копии любых документов, за ознакомление с которыми или под которыми вы подписываетесь - при возникновении спора вы их можете не получить, что затруднит защиту ваших интересов-
• если в договоре страхования указано, что вы ознакомлены с правилами страхования, то, подписывая договор, уточните в нём письменно с какими именно правилами вы ознакомлены (название, номер, дата регистрации) и требуйте приложения копии этих правил к договору. При этом можно сослаться на статью 15 Закона Украины "О защите прав потребителей" и статью 18 Закона Украины "О страховании", которые обязывают страховую компанию не просто ознакомить клиента с правилами, а и выдать их при заключении договора-
• внимательно читайте правила и договор страхования (даже то, что написано мелким шрифтом - обычно это самое интересное)-
• исключайте любые неясности и двусмысленности в документах - они внесены намеренно и при возникновении спора будут использованы против вас-
• если возникли вопросы, не стесняйтесь их задавать, а получив ответ, требуйте внесения соответствующего письменного уточнения в договор или в специально добавленное для этого приложение к договору-
• любые словесные уточнения, полученные от сотрудников страховой компании, не имеют юридической силы - уточнения должны быть только письменными-
• договор страхования должен быть подписан уполномоченным лицом страховой компании с расшифровкой фамилии и указанием должности этого лица и, желательно, с приложением к договору копии доверенности этого лица, выданной страховой компанией, которая подтверждает его полномочия-
• пользуйтесь советами профессионалов до заключения договора - это уменьшит риск от недобросовестности страховой компании.

Обобщая приведенные выше рекомендации, можно посоветовать рассматривать каждый пункт договора на предмет возможности его использования против вас (чаще всего это касается двусмысленных пунктов договора, которые вносятся специально и при возникновении спора трактуются страховыми компаниями в свою пользу). Если такие пункты обнаружатся, они должны быть изменены. В итоге договор должен обеспечить баланс интересов сторон, а не быть изначально направленным на ущемление интересов клиента.

Что касается конкретных рекомендаций, то обращаем внимание автолюбителей на следующее:

• особое внимание в договоре надо обращать на те пункты, которые описывают страховой риск - описание риска должно быть чётким и, по возможности, коротким, без обилия взаимозависимых условий. В противном случае такой риск никогда не состоится, а клиент соответственно никогда не получит возмещение-
• в некоторых договорах страховщики обещают выплатить возмещение независимо от степени вины водителя. Такое обещание повышает стоимость страховки и, казалось бы, позволяет ездить "поперёк дороги". Однако, при этом в других разделах договора могут быть условия, которые противоречат этому обещанию. Например, в этом же договоре перечень причин для отказа от выплаты возмещения может содержать отказ от выплаты по причине грубого нарушения ПДД, что противоречит обещанию не обращать внимание на степень вины водителя и в итоге позволяет отказать в выплате. Поэтому, знакомясь с договором, надо убедиться в том, что его отдельные условия не противоречат друг другу-
• крайне неприятной для водителя является ссылка в договоре на то, что все неоговоренные в нём условия регулируются ПДД. При этом даже вынужденное (например, вследствие ремонтных работ) пересечение двойной осевой линии, приведшее к аварии, может стать причиной для отказа от выплаты возмещения-
• владельцев кредитных авто может подвести оговорка в договоре страхования о том, что обязательства страховой компании перед клиентом не превышают суммы его задолженности перед банком - на последних этапах погашения кредита или при его досрочном погашении в случае возникновения неприятностей с авто страховая компания практически ничего не выплатит-
• если в договоре указывается минимальный водительский стаж, необходимо уточнить чей именно: владельца авто, водителя, лица, допущенного к управлению автомобилем или ещё кого-то. В противном случае невозможно определить на кого распространяется это условие, что даёт страховой компании возможность отказать в выплате возмещения-
• подвох может ожидать автолюбителя в обещании страховой компании помочь ему реализовать на аукционе остатки тотально повреждённого авто и выплатить разницу между ценой продажи и суммой возмещения. В результате, разбитый автомобиль по сговору страховой компании с подставными "покупателями" может быть на аукционе искусственно переоценён, что существенно уменьшит сумму разницы, а "щедрые покупатели" в итоге откажутся от сделки. При этом страховая компания формально выполнит своё обязательство "помочь в реализации", а клиент значительную часть ожидаемой суммы возмещения так и не получит-
• если страховая компания обещает клиенту выплатить возмещение при ДТП без справки от ГАИ, в договоре надо уточнить в каких именно случаях или при каких нарушениях это обещание действует.

Перед заключением договора КАСКО страховая компания может предложить заполнить заявление с указанием основных параметров страховки.

Рекомендуем серьёзнейшим образом подойти к заполнению заявления. Дело в том, что неточность при его заполнении может быть использована страховой компанией для пересмотра тарифа или даже для отказа от выплаты возмещения на основании недостоверности полученной от страхователя информации, которая якобы привела к неверной оценке уровня риска.

Если же по каким-то причинам информация, приведенная в заявлении, оказалась неточной, то она должна быть оперативно исправлена соответствующим письменным дополнением к заявлению.

Дополнительные рекомендации содержатся в разделе "Советы для водителей" на сайте АСУ (адрес указан выше)

Сопровождение договора страхования до наступления страхового случая.

Это самый спокойный этап отношений между клиентом и страховой компанией, когда они друг о друге практически могут забыть. Единственное, на что надо обратить внимание автолюбителю, так это на то, прописана ли в договоре страхования и как именно его обязанность уведомлять страховую компанию о повышении рыночной стоимости авто (обычно это следует за повышением курса доллара по отношению к гривне, что приводит к пропорциональному повышению стоимости ремонта повреждённого авто и соответствующему повышению затрат страховой компании).

Если такая обязанность договором предусмотрена, то желательно уведомить страховую компанию об этом. Повышение рыночной стоимости авто после заключения договора воспринимается страховой компанией как повышение уровня риска и может повлечь за собой повышение суммы страховой премии и необходимость доплаты возникшей разницы.
Если же этого не сделать, страховая компания может обвинить клиента в нарушении условий договора и отказать в выплате возмещения или уменьшить его сумму.

Наступление страхового случая и получение возмещения.

После наступления страхового случая клиент обязан:

• зафиксировать факт наступления страхового случая-
• уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая-
• предоставить страховой компании документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и дающие представление о его масштабах-
• обеспечить соблюдение срока уведомления страховой компании о наступлении страхового случая-
• обеспечить юридически правильную форму уведомления страховой компании о наступлении страхового случая.

Исходя из особенностей застрахованного риска для фиксации факта наступления страхового случая может понадобиться привлечение соответствующих государственных служб (ГАИ, пожарные и т.п.), профильных специалистов (врачи, метеорологи и т.п.), свидетелей, фотографий и т.п.

Клиент должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая с соблюдением срока и формы уведомления, предусмотренных в договоре (уведомление должно быть письменным с подтверждением того, что страховая компания его получила). Примеры уведомлений приведены в разделе "Страховое событие" на сайте АСУ (адрес указан выше).
В течение времени, указанного в договоре, клиент должен предоставить страховой компании все документы, подтверждающие факт наступления и масштабы страхового случая (документы должны прилагаться к сопроводительному письму, содержащему опись прилагаемых документов).

После получения необходимых документов (их перечень указан в договоре) страховая компания принимает решение о признании или непризнании случая страховым и, в случае признания, определяет размеры убытка и готовит документы для выплаты возмещения.
Если оценка ущерба, предложенная страховой компанией, не соответствует реальному ущербу, то стоит произвести собственную оценку для аргументации своего несогласия с оценкой компании (собственная оценка, наверняка, понадобится в суде). Под "собственной оценкой" понимается оценка, выполненная по инициативе клиента страховой компании в специализированной организации (на гарантийной СТО, любым другим оценщиком, который имеет на это право). При наличии двух и более отличающихся оценок спор должен решаться в суде.

Если у клиента имеется письменное согласие компании с признанием случая страховым и клиент согласен с определённой компанией суммой ущерба, то ремонт повреждённого авто можно начинать. Если же согласие не достигнуто, то может возникнуть необходимость дополнительной оценки ущерба (при судебном решении спора суд назначает судебно-товароведческую экспертизу), что будет невозможным в случае преждевременного ремонта и приведёт к серьёзным проблемам с определением суммы выплаты.

Часто в договорах указывается на запрет ремонта авто без согласия страховой компании. Нужно очень внимательно учитывать условия такого запрета для того, чтобы самостоятельно выполненный ремонт не явился причиной отказа от выплаты возмещения.

При общении со страховой компании на этапе решения вопроса о выплате возмещения необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

• чётко формулируйте требования к страховой компании в заявлении на выплату возмещения, внимательно читайте ответы, полученные от страховой компании и старайтесь их, по возможности, исполнять-
• все обращения в страховую компанию оформляйте только в письменном виде с получением письменного подтверждения о факте и дате вручения обращения -
• старайтесь не реагировать на телефонные просьбы сотрудников страховой компании - все просьбы, предполагающие какие-либо ваши действия и могущие иметь юридические последствия, необходимо оформлять только в письменном виде.

Что делать при возникновении спора?

Споры клиентов со страховыми компаниями возникают в следующих случаях: при задержках в выплате страхового возмещения, при занижении суммы возмещения, при отказе от выплаты возмещения и, наконец, при полном игнорировании компанией обращений клиента.
Подобные споры могут решаться во внесудебном или судебном порядке.

Внесудебный способ урегулирования споров является наиболее предпочтительным, так как позволяет сэкономить время и деньги клиента.

Для внесудебного урегулирования спора необходимо уточнить все его детали, стадию спора, взаимные претензии сторон и их правовую обоснованность, полноту доказательной базы у обеих сторон, оценить "прочность" позиции страховой компании и найти её слабые места.
После такого анализа выбирается инструмент воздействия на компанию. В их арсенале - официальные обращения в страховую компанию с конкретными претензиями и их фактическим и правовым обоснованием, обращения в соответствующие контролирующие органы, в правозащитные организации, в прессу и т.п. (перечень подобных организаций приведен выше).

Обращение в любую из указанных организаций должно быть максимально коротким, чётким и аргументированным, должно содержать ссылки на нарушенные страховой компанией пункты договора и нормы законодательства, к нему должны быть приложены копии упомянутых в обращении документов.

Обращение должно содержать Ф.И.О. заявителя, его контактную информацию (адрес, телефон), подпись заявителя и дату написания обращения. Примеры обращений приведены в разделе "Защита прав страхователей" на сайте АСУ (адрес указан выше).

При невозможности решения спора во внесудебном порядке приходится обращаться в суд. При этом важно учесть, что судебное решение спора не является лёгким и приятным занятием с гарантированно положительным исходом.

Поэтому, рекомендуем не спешить с обращением в суд (срок давности по искам к страховым компаниям отсутствует) и до подачи иска побеспокоиться о подготовке доказательной базы, важными элементами которой являются заключения Нацфинуслуг или других государственных организаций о наличии нарушений в действиях страховой компании.

С выводами государственных организаций суды должны считаться. Это может помочь при решении спора.

При участившихся в последние годы случаях многомесячного игнорирования страховыми компаниями письменных заявлений клиентов о наступлении страхового случая спор может решаться как во внесудебном, так и в судебном порядке.

Для внесудебного решения такого спора необходимо обратиться с жалобами на бездействие компании в Нацфинуслуг и параллельно, если спор касается ОСАГО, в МТСБУ с требованием обязать страховую компанию отреагировать на заявление клиента и применить к ней санкции за нарушение её обязанностей. Дополнительную жалобу можно направить в прокуратуру за нарушение страховой компанией требований Закона Украины "Об обращениях граждан" в части нарушения месячного срока для ответа.

Отсутствие ответа страховой компании на заявление клиента о наступлении страхового случая в течение месяца позволяет решать этот спор сразу в суде (со всеми оговорками о сложности судебного решения спора, приведенными выше). При этом, первым пунктом исковых требований должно быть требование о признании судом случившегося события страховым (это как раз то, чего вовремя не сделала страховая компания). Другие исковые требования могут быть стандартными (обязать страховую компанию выплатить страховое возмещение в определённом размере, обязать страховую компанию возместить судебные расходы и т.п.).

Дополнительные рекомендации и примеры документов по внесудебному и судебному решению споров содержатся в разделе "Защита прав страхователей" на сайте АСУ (адрес указан выше).

Более подробные рекомендации по всем затронутым выше вопросам, примеры заявлений и других документов приведены в соответствующих разделах сайта Ассоциации страхователей Украины www.insurhelp.org.ua

• < Назад
• Вперёд >